정말 살면서 많이 들어봤을 겁니다. 특히 대출을 알아보다 보면 1 금융이니 2 금융이니 직접 부딪히게 됩니다.
대출을 생각하면 우선 무조건 1 금융권을 생각하라는 말을 많이 합니다. 거기에는 이유가 있겠죠? 이를 정확히 이해하려면 1 금융권 그리고 그 외에 2 금융권 등이 뭐가 다른지 기본적인 이해가 필요합니다.
우선 간략하게 우리가 금융권을 분류하는 1, 2, 3 금융권이라는 개념에 대해 먼저 알아보겠습니다.
엄밀히 따지면 이렇게 숫자 1,2,3으로 금융권을 분류하는 것이 정식 또는 공인 명칭은 아닙니다. 하지만 이미 실제 금융권에서도 그렇게 사용을 하고 있어서 누구나 쉽게 이해할 수 있고 편리하기도 합니다.
1 금융권이란?
우선 1이라는 것은 보통 가장 먼저 나오는 숫자입니다. 금융권 앞에 1이 붙었으니 가장 기본 또는 가장 주축이 되는 개념이구나 이렇게 이해할 수 있습니다. 1 금융권이란 대한민국의 금융기관 중에서도 중추를 담당하는 예금은행을 의미합니다. 일반은행, 특수은행, 지방은행, 외국계 은행 등 종류가 다양하여 괜히 헷갈리지만 그냥 더 쉽게 말하자면 우리 주변에 어디 가나 지점을 볼 수 있고 스마트폰이나 인터넷 뱅킹에서 이체를 하려고 보면 이체할 은행 목록에 가장 먼저 쭉 뜨는 금융기관이라고 보면 됩니다. 뭐 대표적인 1 금융권으로는 신한은행, 우리은행, 국민은행, 하나은행 등이 있습니다. 대한민국 사람 중에 최소한 이런 은행에서 계좌 하나 없는 사람은 없을 것 같습니다. 이게 1 금융권입니다.
1 금융권에서 좀 많은 사람들이 혼동하는 부분이 외국계 은행과 인터넷 전문은행입니다. 외국계 은행도 역시 1 금융권에 속합니다. 대표적으로 누구나 아는 시티은행이 있습니다. 그리고 카카오 뱅크와 같이 인터넷 전문은행도 1 금융권에 해당합니다.
2 금융권이란?
일단 이러한 1 금융권을 제외한 금융기관을 2 금융권이라고 보통 표현합니다. 자금 중개 역할을 담당하는 비통화 금융기관으로 보험사. 카드사, 캐피탈, 상호저축은행 이러한 기관이 제2 금융권에 해당합니다. 비통화 금융기관이라는 말이 조금 어렵게 들릴 수 있으나 비통화 금융기관이란 통화가 아닌 보험, 투자 이러한 다른 부분을 다루는 금융기관이구나 정도로 이해하면 큰 무리가 없습니다. 대출 시에 1 금융권과 2 금융권이 자주 비교되는 이유는 대출 절차와 대출 이자입니다. 1 금융권에 비해 당연히 2 금융권 대출 조건이나 절차가 비교적 간편하고 대신 대출 이자가 높습니다. 이자(대출 금리)가 낮은 곳에서 대출을 받으라고 하는 것은 당연한 거겠죠?
2 금융권은 은행법이 적용되지 않습니다. 대신 각 업종별 적용 법률이 다릅니다. 예를 들어, 증권사는 자본시장통합법, 보험사는 보험법, 카드사나 캐피털사는 여신전문금융업법이 적용됩니다. 각 업종별로 기관이 하는 일에 차이가 있기에 각기 가장 적합한 법이 적용되는 것입니다.
3 금융권이란?
사실 1 금융권이나 2 금융권과 달리 3 금융권은 더욱 공식적으로는 원래 존재하지 않는 용어이지만 편의상 자주 쓰입니다. 한국 깡패영화를 생각하면 됩니다. 자주 등장하는 사채업체나 대부업체 아실 겁니다. 이렇게 일반 금융제도 밖에 있는 사금융권을 총칭해서 3 금융권이라고 할 수 있겠습니다. 당연히 1 금융권이나 2 금융권보다 대출 조건이 까다롭지 않아 쉽게 자금을 융통할 수 있지만 그만큼 대출 이자도 가장 높습니다. 금융권이라는 용어보다는 사금융이라는 표현이 더 적절하다고 개인적으로 생각합니다.
좀 더 3 금융권에 대해 말하자면, 제1 금융권과 제1 금융권에 속하는 금융기관들은 금융위원회 인가 및 허가를 받고 등록된 금융기관입니다. 따라서 정부의 규제를 준수합니다. 하지만 3 금융권은 엄밀히 법적으로는 금융기관은 아닙니다. 앞에도 언급했듯이 편의상 부르기 쉽게 3 금융권이라는 명칭이 붙었을 뿐 현실적으로 국가 법률이나 은행법으로 철저한 규제를 받는다고 볼 수는 없습니다.
그렇다고 무조건 소위 사채나 대부업이라고 불리는 3 금융권이 불법일까요?
항상 불법은 아닙니다. 합법적으로 법정 최고금리나 기본 내용을 지키면서 대출을 제공하고 이자를 받는 사업을 하는 회사는 합법입니다.
1 금융권과 2 금융권 간단 비교
우선 사금융 개념인 3 금융권을 빼더라도 우리가 살면서 1 금융권과 2 금융권은 자주 마주하게 됩니다.
1 금융권과 2 금융권의 일종의 장단점을 간단하게 언급하자면 아래와 같습니다.
1 금융권
장점 - 접근성이 좋다.(전국에 지점이 많습니다), 안정적이다, 대출 금리가 보통 낮은 편이다. 다루는 금융 상품이 다양.
단점 - 대출 승인 조건이나 절차가 까다롭다. 예금 금리가 낮다.
2 금융권
장점 - 예금 금리가 높다. 대출이 1 금융권에 비해 간편하고 빠르다.
단점 - 대출 금리가 높다.
1 금융권은 아무래도 은행법에 따라 가장 엄격하고 철저한 규제를 받는 기관이기에 안정성이 가장 높습니다. 예금을 해도 원금을 잃어버릴 확률이 가장 낮다는 말입니다. 하지만 예금 금리도 낮고 역시 대출 금리도 2 금융권보다 낮은 겁니다. 대출 금리가 그만큼 낮기에 당연히 대출 조건이나 절차도 더 까다롭다고 이해하면 됩니다.
마치며
간략하게 핵심 위주로 1 금융권, 2 금융권, 3 금융권에 대해 짚어 보았습니다. 따지고 보면 금융권이라는 것이 꼭 은행만 있는 것이 아니라, 수행하는 역할에 따라 여러 형태가 있으며 각자 하는 일이 다르다는 사실입니다.
우리나라에서 금융권을 통상적으로 1, 2, 3 금융권 이렇게 분류하는데 사실 3 금융권은 사금융이라고 할 수 있고 보통 우리가 자주 접하는 금융권은 1, 2 금융권입니다. 대출에 있어 금융권에 따라 조건이나 금리 등 명확한 차이가 존재하므로 대출을 하려면 이를 꼼꼼히 찾아보고 비교하여 본인에게 가장 유리한 대출을 하는 것이 바람직합니다.
최소한 본인이 대출을 받는다면 자신이 어떤 금융권에서 어떤 조건을 대출을 받는 건지 정도는 명확히 알아야 하지 않을까요?
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